Сравнительный анализ системы обязательного и добровольного

Сравнительно-сопоставимый анализ обязательного и добровольного страхования в России на современном этапе

Сравнительный анализ системы обязательного и добровольного

Отечественный страховой рынок вновь находится на пороге очередных изменений. Изменения эти связаны вступлением России в ВТО. Одним из таких изменений, является допуск на страховой рынок филиалов иностранных страховых компаний [2, с.19].

Анализ обязательного и добровольного страхования в России, показал, что объем страховых премий и выплат по договорам добровольного страхования постепенно увеличивается. Страховые премии с 552,85 млрд. руб.

в 2011 г. увеличились в 2013 г. до 739,13 млрд. руб. Это означает, что в анализируемом периоде прирост объёма страховых взносов составил в абсолютном выражении 186,28 млрд. руб. или 33,69 %.

в частности:

–          взносы по страхованию имущества юридических и физических лиц от огневых и иных рисков увеличились на 34,5 %;

–          взносы по страхованию жизни на 136,99 %;

–          взносы по страхованию от несчастных случаев на 44,32 %;

–          взносы по страхованию пассажиров на 47,37 %;

–          взносы по страхованию имущества физических лиц на 84,87 %;

–          взносы по имущественному страхованию водного транспорта и авиационных рисков соответственно на 11,11 % и 29,21 %;

–          взносы по страхованию грузов на 41,10 %.

Объём выплат по договорам добровольного страхования также увеличился (+85,55 млрд. руб.), но темп прироста выше, чем темп прироста страховых премий (35,58 %).

Развитие добровольного социального страхования в России сдерживается под воздействием определенных факторов — в основном финансового характера. У большей части россиян отсутствуют реальные экономические возможности к заключению договоров страхования. Среднедушевые денежные доходы россиян составляют около 22 тыс. руб. в месяц.

12,7 % населения имеют доходы ниже прожиточного минимума. Соответственно, вопрос о повышении доходов населения — один из основополагающих для развития страхования в России и ее регионах. Важную роль здесь играет бюджетная политика.

Кроме того, важнейшими причинами, сдерживающими рост платежеспособного спроса на страхование, являются отсутствие у россиян доверия к страховым компаниям, нехватка опыта в использовании страховых услуг.

Объем страховых премий и выплат по договорам обязательного страхования увеличивается. Страховые премии с 715,0 млрд. руб. в 2011 г. увеличились в 2013 г. до 1328,2 млрд. руб.

Это означает, что в анализируемом периоде прирост объёма страховых взносов составил в абсолютном выражении 613,2 млрд. руб. или 85,76 %. ОМС развивается более быстрыми темпами, нежели ДМС.

Так если темпы роста страховых премий при добровольной форме медицинского страхования составил 12,44 % в 2012 году и 5,52 % в 2013 году, то при обязательной его форме данный показатель составил 22,07 % в 2012 году и 57,63 % в 2013 году.

Аналогично по страховым выплатам: темп роста добровольного медицинского страхования составил 10,10 % в 2012 году и 9,68 % в 2013 году при обязательном медицинском страховании и 19,17 % в 2012 году и 59,29 % в 2013 при обязательном медицинском страхованиях.

Страховые премии по ОСАГО увеличивались на протяжении 2011–2013 гг., в 2012 году относительно 2011 года рост составил 17,19 %, а в 2013 году относительно 2012 года рост составил 10,76 %. В 2012 году рост премий по ДСАГО по сравнению с 2011 годом составил 26,63 %, однако в 2013 году наблюдается спад премий относительно 2012 года на 16,12 %.

Темп роста страховых выплат по ДСАГО на протяжении 2011–2013 гг. значительно превышают выплаты по ОСАГО.

Динамика нового вида страхования ОСОПО по страховым премиям за анализируемый период выросла от 2,44 млрд. руб. в 2011 году до 11,4 млрд. руб. в 2013 году.

Объём выплат по договорам обязательного страхования также увеличился (+557,79 руб.), но темп прироста выше, чем темп прироста страховых премий (86,09 %).

Обязательное страхование развивается достаточно плавно, без резких скачков. Более того графики выплат отличаются от графиков премий не значительно. С годами обязательное страхование только наращивает объемы поступлений и выплат, и таким образом, годом с наибольшими объемами выплат является 2013 год.

Анализ страхового рынка позволил выделить некоторые проблемы его развития:

1.      Малый объем проникновения страховой защиты в экономику.

2.      Слабое развитие «классического» добровольного страхования.

3.      «Перекос» в сторону страхования заемщиков.

Вступление России в ВТО открывает, опосредует развитие множества инновационных аспектов развития рынка. Так, генеральный директор ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» Алексей Слюсарь полагает, что у страховых компаний есть достаточно времени, чтобы улучшить все аспекты страхового бизнеса: повысить качество сервиса, оптимизировать бизнес-процессы, внедрить IT-системы, повысить рентабельность [3].

В своем отчете «Эксперт РА» прогнозируют, что в целом суммарный эффект от вступления России в ВТО будет уже зависеть от самих действий отечественных страховщиков по повышению своей конкурентоспособности, следовательно, приход появление иностранных страховщиков будет активно способствовать развитию конкуренции, внедрению новых технологий, понижению стоимости страхования для рисков. Слабые страховые компании со временем уйдут с рынка, либо будут поглощены более крупными страховым бизнесом.

Замедление темпов роста экономического развития в РФ сказалось на страховом рынке практически мгновенно. Падение инвестиционной активности, крайне незначительное повышение благосостояния населения, снижение желания взаимодействовать с банковской сферой по поводу получения кредитных ресурсов нашли отражение в падении активности потребителей страховых услуг.

Развитие страхового рынка в РФ в 2012 г. и в 2013 г. выявило следующие основные тенденции: бум «кредитного страхования» идет на снижение в силу удорожания кредитных ресурсов, предоставляемых российскими банками заемщикам, снижение темпов роста отмечено практически по всем направлениям страхового рынка.

Эта тенденция коснулась страхования автокаско, огневого страхования, ОСАГО, ДМС, добровольного страхования ответственности.

Учитывая сложность существующей экономической ситуации в целом в РФ, Правительством РФ была разработана Стратегия развития страховой деятельности в РФ до 2020 года.

Прогнозируется, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно — по итогам 2014 года этот показатель вырастет на 42 % до 1,7 % ВВП, по итогам 2015 года — на 53 % до 2,6 % ВВП, а по итогам 2020 года — на 35 % до 3,5 % ВВП [1].

Развитие страхования должно обеспечить повышение экономической стабильности общества и уровня социальной защищенности граждан, привлечь инвестиционные ресурсы в экономику.

Реализация мероприятий, запланированных в рамках Стратегии развития страхового рынка до 2020 г. позволит обеспечить переход страхования в РФ на интенсивный путь, а именно [1]:

–          повысить заинтересованность потенциальных клиентов в страховых услугах;

–          способствовать развитию конкуренции в страховании;

–          способствовать появлению широкого спектра страховых услуг по добровольным видам страхования;

–          совершенствовать обязательное страхование,

–          выявить преимущества участия страховщиков и обществ взаимного страхования в новых направлениях деятельности.

Результатом реализуемых мероприятий является достижение определенных контрольных показателей, демонстрирующих развитие страховой отрасли в РФ (табл. 1).

Таблица 1

Результаты реализуемых мероприятий Стратегии развития страхового рынка до 2020 г. [1]

ПоказательДо Стратегии, 2011 годПосле Стратегии, 2020 год
1. Доля совокупных премий без учета ОМС, %1,235
2. Объем совокупной премии без учета ОМС, млрд. руб.663,761
3. Доля страхования жизни в объеме совокупной премии, %5,230
4. Доля добровольных видов страхования в объеме совокупной страховой премии, %83,36
5. Объем страховых премий на душу населения, руб.464262

Доля страховых премий без учета обязательного медицинского страхования увеличится к 2020 г. до 35 % с 1,2 % в 2011 г. Объем совокупной страховой премии без учета обязательного медицинского страхования сократится до 61 млрд. руб. в 2020 г. относительно 663,7 млрд. руб. в 2011 г.

Доля страхования жизни в объеме совокупной страховой премии увеличится с 5,2 % в 2011 г. до 30 % в 2020 г. Доля добровольных видов страхования в объеме совокупной страховой премии снизится с 83,3 % в 2011 г. до 6 % в 2020 г. Объем страховых премий на душу населения снизится с 4642, руб. в 2011 г.

до 62 руб. в 2020 г.

В рамках Стратегии развития страхового рынка РФ до 2020 года, целесообразно построить прогноз развития добровольного и обязательного видов страхования до 2020 года. Динамика страховых поступлений по добровольным видам страхования к 2020 году составит 936,3 млрд. руб., по обязательному страхованию — 1397 млрд. руб.

В 2012 году Россия завершила все ратификационные процедуры по вступлению в ВТО и стала 156-м по счету участником организации.

Прогноз количества страховых компаний России страхования с 2004 до 2020 года показывает неблагоприятную тенденцию динамики страховых компаний в России, где происходит сокращение их до 206, в связи с новыми правилами ВТО.

По данным Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), в едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2012 года зарегистрированы 469 страховщиков, из них 458 страховые организации и 11 обществ взаимного страхования.

В 2012 году продолжилось сокращение числа действующих страховых организаций — годом ранее на рынке работало 572 компании. Соответственно, общее количество страховщиков за 2012 год сократилось на 19,9 % или на 114 компаний.

В едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31 декабря 2013 года зарегистрированы 432 страховщика, из них 420 страховые организации и 12 обществ взаимного страхования. Соответственно, общее количество страховщиков за 2013 год сократилось на 38 компаний. В дальнейшем будет наблюдаться сокращение страховых компаний и в 2020 году их останется 206, которые смогут конкурировать с иностранными страховыми компаниями и предоставлять наиболее качественные страховые услуги.

Таким образом, наблюдается тенденция роста страховых премий по добровольному и обязательному видам страхования с 2004 года до 2020 года, что связано увеличение продолжительности жизни населения, ростом среднедушевых доходов, увеличением спроса на добровольное медицинское страхование.

Литература:

1.                           Стратегия развития страхового рынка до 2020 г.: Распоряжение Правительства РФ от 22 июля 2013 года № 1293-р // Российская газета. — 2013. — 5 августа.

2.                           Базанов, А. Н. Некоторые актуальные проблемы развития страхового рынка России / А. Н. Базанов // Страховое дело. — 2012. — № 9. — С. 19–23.

3.                           Аналитический ежегодник «Экспертиза страхового рынка». — 2014. — № 8.

Основные термины(генерируются автоматически): страховой рынок, РФ, обязательное страхование, млрд, Россия, объем, обязательное медицинское страхование, добровольный вид страхования, совокупная страховая премия, добровольное страхование.

Источник: https://moluch.ru/conf/econ/archive/131/6465/

Сравнительный анализ договора обязательного и добровольного медицинского страхования / А.А. Мохов, М.С. Борисов / Юридическое и деонтологическое обеспечение прав российских граждан на охрану здоровья: Материалы Всероссийской научно-практической конференции с международным участием. Суздаль, 2008 г

Сравнительный анализ системы обязательного и добровольного

Сравнительный анализ договора обязательного
и добровольного медицинского страхования

В соответствии со ст.

1 Закона РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, медицинское страхование осуществляется в двух видах: обязательном и добровольном. Страховое обязательство опосредуется договором обязательного либо добровольного страхования.

Несмотря на регламентацию страховых правоотношений одними законодательными актами, такими как ГК РФ, Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и Закона РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, между ними существуют некоторые отличия, имеющие значение для теории и правоприменения.

Обязательное медицинское страхование (ОМС) является составной частью государственного социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации равные возможности в получении медицинской и лекарственной помощи, предоставляемой за счет средств обязательного медицинского страхования в объеме и на условиях, соответствующих программам обязательного медицинского страхования.

Добровольное медицинское страхование (ДМС) осуществляется на основе программ добровольного медицинского страхования и обеспечивает гражданам получение дополнительных медицинских и иных услуг сверх установленных программами ОМС.

ДМС преследует ту же цель – предоставление гражданам гарантий получения медицинской помощи. Однако эта цель достигается несколько иначе. Во-первых, ДМС в отличие от ОМС, относится к коммерческому страхованию и не является обязательным.

Во-вторых, в настоящее время ДМС существует исключительно как дополнение к системе ОМС, т.е. гражданин в этом случае имеет и полис обязательного и полис добровольного медицинского страхования.

Услуги лицо получает по полису добровольного медицинского страхования сверх тех, которые предусмотрены ОМС.

Субъектами или участниками медицинского страхования являются: гражданин, страховщик, страхователь, медицинская клиника или частнопрактикующий врач (исполнитель медицинской услуги).

Круг участников медицинского страхования не меняется в зависимости от вида страхования. Следует лишь учитывать наличие в системе ОМС Федерального и территориального фондов обязательного медицинского страхования, которые не названы среди субъектов медицинского страхования, но являются некоммерческими финансово-кредитными учреждениями, аккумулирующими средства на ОМС.

Сторонами обязательства по страхованию являются страховщик и страхователь.

Страховщиком в соответствии с действующим законодательством может выступать исключительно страховая организация – юридическое лицо, имеющее разрешение на осуществление страхования соответствующего вида (ч. 1 ст. 938 ГК РФ). Закон РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации” в ст. 2 дублирует это положение применительно к медицинскому страхованию.

Страхователь – правоспособное физическое или юридическое лицо, имеющее страховой интерес и вступившее в обязательство по страхованию со страховой организацией (страховщиком).

Страхователями при обязательном медицинском страховании являются органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления – для неработающего населения; организации, физические лица, зарегистрированные в качестве индивидуальных предпринимателей, частные нотариусы, адвокаты, физические лица, заключившие трудовые договоры с работниками, а также выплачивающие по договорам гражданско-правового характера вознаграждения, на которые в соответствии с законодательством Российской Федерации начисляются налоги в части, подлежащей зачислению в фонды обязательного медицинского страхования, – для работающего населения.

Страхователями при добровольном медицинском страховании выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

Как можно убедиться, между страхователями по договору ОМС и ДМС имеются отличия. Круг страхователей по ОМС императивно определен законом.

Если в части работодателей, заключающих договоры ОМС или ДМС принципиальных отличий по субъектному составу нет, то в отношении неработающего – имеются.

Обязанность по страхованию неработающего населения возлагается на органы исполнительной власти субъектов Российской Федерации и органы местного самоуправления, что является проявлением социальной функции органов государственной власти и местного самоуправления.

Граждане в обязательствах по ОМС и ДМС обычно рассматриваются как застрахованные лица. Однако в отдельных случаях наблюдается совпадение застрахованного лица с самим страхователем. Это возможно и по договорам ДМС (бывает чаще) и по договорам ОМС (физические лица – представители отдельных профессий).

Медицинские клиники в самом общем виде – это исполнители медицинских услуг, получающие средства системы медицинского страхования за оказанные услуги при наступлении соответствующих страховых случаев.

Отличия между исполнителями медицинских услуг в настоящее время зависят от формы собственности медицинской организации и заключаемых ими со страховщиками договоров.

Как правило, для государственных и муниципальных учреждений здравоохранения доступны средства как системы ОМС, так и ДМС, в то время как для частной системы – лишь средства ДМС.

Такое положение дел сдерживает развитие частного сектора здравоохранения и некоторых государственных или муниципальных клиник и должно быть в перспективе исправлено.

Существенными условиями договора личного страхования, к которым относится и договор медицинского страхования, в соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ являются сведения: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии со ст.

4 Закона РФ “О медицинском страховании граждан в Российской Федерации”, договор медицинского страхования должен содержать: наименование сторон; сроки действия договора; численность застрахованных; размер, сроки и порядок внесения страховых взносов; перечень медицинских услуг, соответствующих программам обязательного или добровольного медицинского страхования; права, обязанности, ответственность сторон.

Как можно убедиться, условия данного закона в целом корреспондируют общим положениям ГК РФ, но более обстоятельно определяют круг существенных условий договора, детализируя их.

Сами эти условия не зависят от вида страхования, но их содержание может иметь некоторые отличия.

В частности, речь идет о страховом случае по договору ОМС и ДМС, а также о размере страховой суммы (порядке определения этого размера).

Так, при добровольном медицинском страховании теоретически можно застраховать риски, обусловленные не только необходимостью осуществления затрат, связанных с лечением и восстановлением здоровья, но также возникновением имущественных потерь (заработка, дохода), связанных с наступлением заболевания и невозможностью трудиться как прежде.

В России пока получило распространение лишь страхование затрат, связанных с лечением.

Статья 3 Закона, именуемая “Объект добровольного медицинского страхования”, под объектом добровольного медицинского страхования предлагает понимать исключительно страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

Размер страховых взносов по ДМС страховая медицинская организация имеет право устанавливать самостоятельно, исходя из имеющихся рисков, в то время как по ОМС страховой тариф устанавливается в порядке, установленном федеральным законом.

По договору ДМС, в отличие от договора ОМС, права, обязанности и ответственность сторон, в первую очередь, застрахованного лица или страхователя могут быть прописаны более детально, что является проявлением диспозитивных начал в правовом регулировании обязательств по добровольному страхованию. Так, стремление индивидуализировать условия договора, минимизировать возможные убытки от этого вида страхования приводит к запросу дополнительных сведений у потенциальных страхователей. Кроме того, страховщик имеет право проверить достоверность указанных страхователем данных.

Нельзя также не отметить и тот факт, что кроме общих нормативно-правовых актов, отмеченных нами выше, для отдельных видов страхования могут предусматриваться и специальные акты, обычно подзаконные.

Например, применительно к ОМС действуют Типовые правила обязательного медицинского страхования (утверждены Приказом ФФОМС), а для ДМС действуют Примерные правила добровольного медицинского страхования (утверждены Распоряжением Росстрахнадзора).

Завершая изложенное, можно сделать следующие итоговые выводы.

В качестве общих черт или признаков обязательства ОМС и ДМС можно назвать: общие источники правового регулирования; общая цель страхования; общий субъектный состав страхового обязательства; единство существенных условий договора медицинского страхования.

В качестве отличительных признаков следует отметить: наличие некоторых специальных источников правового регулирования для договоров ОМС и ДМС; наличие большего числа возможных рисков, подлежащих страхованию по договору ДМС; наличие страхователя при обязательном медицинском страховании в лице органов исполнительной власти субъектов Российской Федерации или органов местного самоуправления для неработающего населения; порядок определения тарифов (страховой суммы) на ОМС и ДМС; большая в сравнении с договорами ОМС конкретизация прав, обязанностей, ответственности сторон обязательства.

А.А. Мохов,

доктор юридических наук, профессор кафедры

гражданского права и процесса ГОУ ВПО

“Волгоградский государственный университет”

М.С. Борисов,

аспирант кафедры гражданского права и процесса

ГОУ ВПО “Волгоградский государственный университет” (г. Волгоград)

Источник: https://base.garant.ru/5590433/

Сравнительная характеристика обязательной и добровольной сертификации

Сравнительный анализ системы обязательного и добровольного

Тема №21 Сертификация как процедура подтверждения

Соответствия продукции

Лабораторно – практическое занятие №17

Сертификация как процедура подтверждения соответствия

Продукции

Вопросы:

Цели и принципы подтверждения соответствия

Сравнительная характеристика обязательной и добровольной сертификации

Участники обязательной сертификации

Участники и организация добровольной сертификации

Правила и документы по проведению работ в области сертификации

Цели и принципы подтверждения соответствия

Раннее было обращено внимание на сосуществова­ние двух механизмов подтверждения соответствия: «ста­рый» — для продукции, на которую TP еще не приняты, и «новый» — для продукции, на которую приняты ТР. Раз­личие механизмов касается только систем обязательного подтверждения соответствия.

В ФЗ о техническом регулировании (ст. 21) не внесены принципиальные изменения в организацию добровольной сертификации.

Цели подтверждения соответствия.Подтверждение на­правлено на достижение следующих целей:

— удостоверение соответствия продукции и процессов ЖЦП, работ и услуг (или иных объектов) техническим рег­ламентам, стандартам, условиям договоров;

— повышение конкурентоспособности продукции, работ, услуг на российском и международном рынках;

— содействие приобретателям в компетентном выборе продукции, работ, услуг;

— создание условий для обеспечения свободного пере­мещения товаров по территории РФ, а также осуществле­ния международной торговли.

О высоком социально-экономическом эффекте подтверж­дения соответствия свидетельствует следующий пример: отказ в обязательной сертификации и запрет реализации на рынке 100 т бельгийской говядины спасли от острого от­равления тысячи людей; затраты на их лечение составили бы около 60 млн. руб., а потери из-за отсутствия людей на рабочих местах — еще 100 млн. руб.

Принципы подтверждения соответствия.При под­тверждении соответствия необходимо руководствоваться следующими принципами:

1) доступность информации о порядке осуществления подтверждения соответствия заинтересованным лицам;

2) установление в соответствующем TP перечня форм и схем обязательного соответствия по отношению к объек­там, определенным видам продукции;

3) ориентация на уменьшение срока проведения процеду­ры обязательного подтверждения соответствия и затрат заявителя.

Эту норму следует понимать как принцип минимизации затрат и средств. Обязательное подтверждение соответ­ствия не должно быть тяжелым бременем для заявителя. Например, из нескольких обязательных схем подтвержде­ния соответствия, которые для данной продукции обеспе­чивают доказательную базу соответствия, можно выбрать наименее затратную с точки зрения заявителя;

4) недопустимость принуждения к осуществлению доб­ровольного подтверждения соответствия;

5) недопустимость подмены обязательного подтвержде­ния соответствия добровольной сертификацией.

Игнорирование прин­ципов 4 и 5, относящихся непосредственно к добровольному подтвержде­нию соответствия, приводит к превращению добровольной сертификации в принудительную. Речь идет, например, о практике проведения конкур­сов и тендеров, организаторы которых в качестве условия участия в них включают прохождение процедуры добровольной сертификации.

6) защита имущественных интересов заявителей, соб­людение коммерческой тайны в отношении сведений, по­лученных при проведении подтверждения соответствия;

7) недопустимость применения обязательного под­тверждения соответствия к объектам, в отношении которых не установлены требования TP (указанный принцип будет реализовываться в течение переходного периода по мере разработки TP на соответствующие объекты);

8) презумпция соответствия продукции, маркированной знаком соответствия.

Предполагаемое несоответствие должны доказывать инспектирующие организации. В практике технического регулирования ЕС (откуда заимствован этот принцип) он означает следующее: пока не доказано противное, изгото­витель заявляет в декларации соответствия, что его продук­ция отвечает требованиям гармонизированного стандарта, а значит, и существенным требованиям директивы ЕС.

Сравнительная характеристика обязательной и добровольной сертификации

Как уже отмечалось выше, подтверждение соответствия может осуществляться в обязательной и добровольной фор­мах. Ниже рассматривается подтверждение соответствия в обязательной форме — обязательная сертификация и под­тверждение соответствия в добровольной форме — добро­вольная сертификация.

Обязательная сертификация является формой государ­ственного контроля за безопасностью продукции. Ее осу­ществление связано с определенными обязанностями, налагаемыми на предприятия, в том числе материального характера.

Поэтому она может осуществляться лишь в слу­чаях, предусмотренных законодательными актами РФ, т.е. законами и нормативными актами Правительства РФ (см. рис. 1).

Отсюда второе наименование обязательной серти­фикации — «сертификация в законодательно регулируемой сфере».

В соответствии со ст. 7 Закона о защите прав потребителей переч­ни товаров, подлежащих обязательному подтверждению соответствия, утверждаются Правительством РФ.

На основании этих перечней разра­батывается и вводится в действие постановлением Ростехрегулирования Номенклатура продукции и услуг (работ), в отношении которых зако­нодательными актами Российской Федерации предусмотрено их обяза­тельное подтверждение соответствия.

Источник: https://poisk-ru.ru/s3964t2.html

Сравнительный анализ основных отличительных особенностей добровольного и обязательного медицинского страхования

Сравнительный анализ системы обязательного и добровольного

ГОСУДАРСТВЕННОЕ БЮДЖЕТНОЕ ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ

ВЫСШЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ

«СЕВЕРО-ОСЕТИНСКАЯ ГОСУДАРСТВЕННАЯ МЕДИЦИНСКАЯ АКАДЕМИЯ»

МИНИСТЕРСТВА ЗДРАВООХРАНЕНИЯ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Кафедра общественного здоровья и здравоохранения

МЕДИЦИНСКОЕ СТРАХОВАНИЕ

В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

(методические разработки к практическим занятиям для интернов                  и клинических ординаторов)

Владикавказ 2014

Составители:

ст. преп. З. А. Бадоева, ст. преп. А.П. Гудцова, асс. Л.Н.Габараева, А.Н. Довголис

Рецензенты:

А. Р. Кусова – д. м. н. профессор зав. кафедрой общей гигиеныи физической культуры,

З.Т. Астахова – д. м. н. профессор зав. кафедрой внутренних болезней №4

Утверждена ЦКМС Северо-Осетинской государственной медицинской академии. Протокол № 5 от 03.06.2014 г.

Занятие проводится на кафедре

Студент должен:

Знать:

– медицинское страхование, определение;

– обязательное медицинское страхование (ОМС): определение, цель;

– основные принципы ОМС;

– добровольное медицинское страхование;

– объект страхования;

– правовые основы медицинского страхования;

– закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации»;

– прямые субъекты медицинского страхования: граждане, страхователь, страховые медицинские организации, медицинские учреждения, фонды ОМС;

– эксперты: права, обязанности;

– лицензирование;

– аккредитация;

– виды договоров в системе ОМС;

– тарифы;

– резервы страховых медицинских организаций;

– способы оплаты медицинских услуг;

– организационно-финансовые модели ОМС.

Уметь:

 – применять полученные знания при обучении на профильных кафедрах;

 – применять полученные знания при прохождении производственной практики;

Методика проведения занятия.Практическое занятие начинается с проверки исходного уровня знаний студентов (письменно или устно), затем разбираются основные вопросы темы .

При подготовке к занятию студенты должны изучить тему по учебникам и другим пособиям.

Медицинское страхование является частью системы социального страхования, которое рассматривается как гарантированная государством система мер материального обеспечения трудящихся и членов их семей в старости, при болезни, потере трудоспособности, поддержки материнства и детства, а также охраны здоровья членов общества. Средства социального страхования формируются за счет отчислений предприятий, учреждений, организаций всех форм собственности, взносов лиц, занимающихся индивидуальной трудовой деятельностью.

Согласно Закону, медицинское страхование является формой социальной защиты интересов населения в охране здоровья, цель которого – гарантировать гражданам при возникновении страхового случая получение медицинской помощи за счет накопленных средств и финансировать профилактические мероприятия.

Обязательное медицинское страхование (ОМС), закон о котором принят в июне 1991 г., вошло в систему социального страхования России в начале 1993 г. и обеспечивает населению бесплатную медицинскую помощь.

На его финансирование большинство работодателей всех форм собственности уплачивают взнос, равный 38,5 % по отношению к фонду оплаты труда, начисленной по всем основаниям.

Основная часть средств социального страхования, составляющая более 70 % всех средств социального страхования, приходится на пенсионное страхование, которое складывается из 28 % от фонда оплаты труда предприятий (вносят работодатели) и 1 % от фонда заработной платы (вносят трудящиеся).

По сравнению с пенсионным страхованием средства ОМС весьма незначительны, составляя 3,6 % (сегодня 2,8 %) по отношению к фонду оплаты труда и менее 10 % средств социального страхования.

Основная цель ОМС состоит в сборе страховых взносов и предоставлении за счет собранных средств медицинской помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и в гарантированных размерах. Поэтому систему ОМС следует рассматривать с двух точек зрения.

С одной стороны, это составная часть государственной системы социальной защиты наряду с пенсионным, социальным страхованием и страхованием по безработице.

С другой стороны, ОМС представляет собой финансовый механизм обеспечения дополнительных к бюджетным ассигнованиям денежных средств на финансирование здравоохранения и оплату медицинских услуг. В сферу ОМС включено только медицинское обслуживание населения.

В отличие от ОМС как части системы социального страхования, финансируемой за счет целевого налогообложения, добровольное медицинское страхование является важным видом финансово-коммерческой деятельности, которая регулируется законом «О страховании», принятым в 1992 г.

Основные принципы медицинского страхования:

v всеобщий и обязательный характер:                                              все граждане Российской Федерации независимо от пола, возраста, состояния здоровья, места жительства, уровня личного дохода имеют право на бесплатное получение медицинских услуг, включенных в базовую и территориальную программы ОМС;

v государственный характер обязательного медицинского страхования:                                                                                        средства ОМС находятся в государственной собственности. Для реализации государственной финансовой политики созданы Федеральный и территориальные фонды ОМС как самостоятельные некоммерческие финансово-кредитные организации;

v общественная солидарность и социальная справедливость:                                        страховые взносы и платежи перечисляются за всех граждан, но расходование этих средств осуществляется лишь при обращении за медицинской помощью (принцип «здоровый платит за больного»); граждане с различным уровнем дохода имеют одинаковые права на получение бесплатной медицинской помощи (принцип «богатый платит забедного»);                                                                                                несмотря на то что расходы на оказание медицинской помощи гражданам в старших возрастах больше, чем в молодом возрасте, страховые взносы и платежи перечисляются в одинаковом размере за всех граждан, независимо от возраста (принцип «молодой платит за старого»).

При добровольном медицинском страховании действует другой принцип «принцип эквивалентности», при котором объем предоставляемой медицинской помощи напрямую связан со стоимостью страховки (размером страховых взносов).

В системе ОМС объектом страхования является страховой риск, связанный с затратами на оказание медицинской помощи при возникновении страхового случая.

При этом страховой риск – это предполагаемое событие, а страховой случай – совершившееся событие, предусмотренное договором страхования.

В обязательном медицинском страховании страховыми случаями являются заболевания, травмы, беременность, роды, проблемы связанные со здоровьем.

Под добровольным медицинским страхованием (ДМС) в узком смысле слова понимают страхование, обеспечивающее оплату в основном дополнительных медицинских услуг.

Приводим основные отличия коммерческого добровольного и обязательного социального медицинского страхования.

Сравнительный анализ основных отличительных особенностей добровольного и обязательного медицинского страхования

(Лисицын Ю. П. и др., 1995)

Добровольное медицинское страхованиеОбязательное медицинское страхование
Коммерческое Социальное (некоммерческое)
Личное страхование как часть финансово-коммерческой деятельности Часть системы социального страхования
Регламентируется законами «О страховании» и «О медицинском страховании граждан в РФ» Регламентируется законом «О медицинском страховании граждан в РФ» и законами по вопросам социального страхования
Правила страхования определяются страховыми организациями Правила страхования определяются государственными структурами
Индивидуальное или групповое Всеобщее или массовое
Осуществляется страховыми организациями различных форм собственности Осуществляется государственными страховыми организациями (или контролируемыми государством)
Страхователи – юридические и физические лица Страхователи – государство (органы местной исполнительной власти) и работодатели
Источник средств: личные доходы граждан, прибыль предпринимателей (в 1996 г. – 1 % себестоимости) Источник средств: государственный бюджет и взносы работодателей, включаемые в себестоимость продукции
Программа (или перечень услуг) определяется договором страховщика и страхователя Программа (или гарантированный минимум услуг) определяется Минздравом РФ и утверждается местными (территориальными) органами власти
Тарифы устанавливаются договором Тарифы устанавливаются соглашением сторон при ведущей роли органов государства
Система контроля качества устанавливается договором Система контроля качества определяется соглашением сторон при ведущей роли органов государства
Доходы могут быть использованы в любой коммерческой и некоммерческой деятельности Доходы могут быть использованы только для развития основной деятельности (медицинского страхования)

В настоящее время можно считать, что созданы необходимые правовые основы для введения медицинского страхования в России. Они включают следующие важнейшие документы:

· Конституция (основной закон) Российской Федерации;

· Основы законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан;

· Закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 28 июня 1991 г.;

· Федеральный закон Российской Федерации от 26 ноября 2010 г.№326-ФЗ«Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации»                   

· Закон о внесении изменений и дополнений в закон РСФСР

«О медицинском страховании граждан в РСФСР»                          

от 2 апреля 1993 г.;

· Закон «О страховании» от 27 ноября 1992 г.;

· Постановление Правительства РФ «О мерах по выполнению Закона РСФСР  «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 23 января 1992 г. № 41;

·  Постановление Правительства РФ «О мерах по выполнению закона Российской Федерации «О внесении изменений и дополнений в закон РСФСР «О медицинском страховании граждан в РСФСР» от 11 октября 1993 г. № 1018.

· Постановление Правительства РФ «О Программе государственных гарантий оказания гражданам Российской Федерации бесплатной медицинской помощи на 2006 г.» от 28 июля 2005 г. № 461.

Закон «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации» состоит из 5-ти разделов, 28 статей.

1 раздел. Общие положения.

Ст. 1. Медицинское страхование

Ст. 2. Субъекты медицинского страхования.

П раздел. Система медицинского страхования.

Ст. 3. Объект добровольного медицинского страхования.

Ст. 4. Договор медицинского страхования.

Ст. 5. Страховой медицинский полис.

Ст. 6. Права граждан РФ в системе медицинского страхования.

Ст. 7. Права и обязанности лиц, не имеющих гражданства, в системе медицинского страхования.

Ст. 8. Медицинское страхование граждан РФ за границей и иностранных граждан на территории РФ.

Ст. 9. Права и обязанности страхователя.

Ст. 10. Источники финансирования системы здравоохранения в РФ.

Ст. 11. Финансовые средства государственной, муниципальной системы здравоохранения.

Ст. 12. Финансовые средства государственной системы обязательного медицинского страхования.

Ст. 13. Налогообложение средств, направляемых на здравоохранение.

Ш. раздел. Деятельность страховых медицинских организаций.

Ст. 14. Страховая медицинская организация.

Ст. 15. Права и обязанности страховой медицинской организации.

Ст. 16. Выдача лицензий на право заниматься медицинским страхованием.

Ст. 17. Платежи на медицинское страхование.

Ст. 18. Налогообложение страховых медицинских организаций.

Ст. 19. Реорганизация и ликвидация страховых медицинских организаций.

1У раздел. Деятельность медицинских учреждений в системе медицинского страхования.

Ст. 20. Права и обязанности медицинских учреждений.

Ст. 21. Лицензирование и аккредитация медицинских учреждений.

Ст. 22. Программа обязательного медицинского страхования.

Ст. 23. Договор на предоставление лечебно-профилактической помощи (медицинских услуг) по медицинскому страхованию.

Ст. 24. Тарифы на услуги в системе медицинского страхования.

Ст. 25. Налогообложение медицинских учреждений.

Ст. 26. Регулирование отношений субъектов медицинского страхования.

У раздел. Регулирование отношений сторон в системе ОМС.

Ст. 27. Ответственность сторон в системе медицинского страхования.

Ст. 28. Право страховой медицинской организации на возмещение расходов.

Помимо названных основных правовых документов, существует ряд законов, постановлений парламента и Правительства Российской Федерации, нормативных документов отраслевого и территориального значения, имеющих большое значение для введения медицинского страхования. Среди них: Федеральный закон «О тарифах страховых взносов в Пенсионный Фонд РФ»; Фонд социального страхования РФ; Государственный Фонд занятости населения РФ и фонды обязательного медицинского страхования на 1997 г.

В Конституции Российской Федерации, принятой на референдуме 12 декабря 1993 г., статья 41, посвященная правам граждан в области охраны здоровья, содержит упоминание о страховых взносах: «Каждый имеет право на охрану здоровья и медицинскую помощь.

Медицинская помощь в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения оказывается гражданам бесплатно за счет средств соответствующего бюджета, страховых взносов, других поступлений».

Как следует из текста статьи, медицинское страхование является одним из источников финансирования бесплатной для населения медицинской помощи в государственных и муниципальных учреждениях здравоохранения России.

Более конкретно источники финансирования здравоохранения представлены в «Основах законодательства Российской Федерации об охране здоровья граждан».

Так, статья 10 этого документа «Финансирование охраны здоровья граждан» в числе источников называет средства, направляемые на обязательное и добровольное медицинское страхование в соответствии с Законом Российской Федерации «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации».

Поскольку медицинское страхование занимает второе место среди источников финансирования здравоохранения, систему здравоохранения России в настоящее время часто называют

бюджетно-страховой системой.

Постановлениями Правительства Российской Федерации утвержден ряд нормативных документов, необходимых для введения медицинского страхования:

· общее положение о страховых медицинских организациях;

· положение о порядке выдачи лицензий на право заниматься медицинским страхованием;

· базовая программа обязательного медицинского страхования граждан Российской Федерации;

· типовой договор обязательного медицинского страхования;

· типовой договор добровольного медицинского страхования;

· страховой медицинский полис обязательного медицинского страхования;

· страховой медицинский полис добровольного медицинского страхования;

· инструкция по ведению страхового медицинского полиса.

Медицинское страхование в нашей стране существует в двух формах: обязательное и добровольное. ОМС обеспечивает населению бесплатную медицинскую помощь в соответствии с программой медицинского страхования.

ДМС в современной модели организации медицинского страхования в России является дополнительным страхованием, которое в дополнение к равному для всех всеобщему ОМС обеспечивает части застрахованных граждан возможность за свой счет получения на условиях коммерческого индивидуального или группового страхования некоторых дополнительных медицинских и иных (медико-социальных, сервисных) услуг, сверх установленных программами ОМС.

Законом определены участники (субъекты) обязательного медицинского страхования, каждый из которых имеет определенные права и обязанности.

Условно выделяют прямые и косвенные субъекты медицинского страхования.

К группе прямых относятся субъекты, непосредственно участвующие в организации и проведении медицинского страхования.

В качестве прямых субъектов медицинского страхования выступают: гражданин, страхователь, страховая медицинская организация, медицинское учреждение.

К группе прямых субъектов можно отнести и фонды обязательного медицинского страхования.

Источник: https://studopedia.net/2_49672_sravnitelniy-analiz-osnovnih-otlichitelnih-osobennostey-dobrovolnogo-i-obyazatelnogo-meditsinskogo-strahovaniya.html

Medic-studio
Добавить комментарий